自“互联网+”浪潮涌起，保险与科技融合发展已有十年之久，科技基因被深深刻入保险行业。如今，“乘数字化东风转型远航”中的保险机构，正面临新的挑战和选择。

对此，众安保险健康险事业部副总经理陶桐桐在12月12日由和讯网主办的“财经中国2023年会暨第21届财经风云榜·保险业论坛”圆桌对话环节中表示，以互联网场景为依托的保险机构，数字化是其生存的基石且需要不断深化，通过开拓更多场景，以满足用户需求。

数字化应用于保险产品研发有待深化

陶桐桐认为，对于保险公司来说，互联网和数字化正逐渐成为“基建”，将“核保、理赔、风控”等流程通过线上完成是保险公司降低成本、提高效率、提升用户体验的必要举措。

“对于以互联网场景为主的保险企业，数字化更是其生存基石。”陶桐桐举例说到，像电商平台的运费险、订餐平台的延误险，都是以数字化为支撑的。

此外，他还提到，在保险行业数字化进程中，线上化和工具化的应用已经进入“深水区”。但利用数字化技术来抓住更多用户需求，并设计出满足不同层面用户保障需求的产品，目前仍处于早期阶段。

他强调，对于以互联网为基础的平台来讲，数字化就是基础生产能力。同时，通过数字化开拓更多场景、满足用户需求，对该类型企业或平台来说，是需要持续做大做深、实现自我价值的一件事情。

AI有助于延伸保险的边界和范围

结合众安保险的数字化实践，陶桐桐分享了四个案例。

第一，在场景服务上，众安保险与某出行平台合作推出一款产品。这款产品通过碎片化、小额化定制保险的形式，为该出行平台的乘客、司机和用户提供保障。“这在过去很难实现，因为一单保费可能只有几分钱，伴随出行的频率和次数会出很多单，如果没有完善的数字化创新能力，就没有办法从无到有实现场景的保障化植入。”他说。

第二，关于可保人群纳入的领域。据陶桐桐介绍，众安保险通过线上化和数字化的积累，以及精准的风控定价模型，设计出针对慢病三高人群、传统保险不可保人群的保险产品，进而将上述用户人群纳入保障并为其提供优质服务。

第三，在降本增效层面，陶桐桐表示，众安保险在过去七八年间做了几百款产品，最后有量的产品有几十款。“如果按照传统开发模式，上一个产品开发一个产品，其实是很繁重的工作，难以为继。所以众安保险对保险产品的配置化和模块化进行了深入的研究，在几天内即可实现新产品的上线。”

第四，在客户服务和客户体验层面上。陶桐桐提到，众安保险在实践中发现，将GPT和AI技术结合，可以为客户提供更有温度的用户体验，从而让用户对保险产品、保险平台和保险公司拥有更好的观感和更高的留存率。“包括线上线下的门急诊产品，能够在线上问诊购药，线上自动化理算赔付，给客户带来切实的体验价值。”    

展望未来，陶桐桐认为，要拥抱AI和变化，AI有助于延伸保险的边界和范围。